Сколько стоит ошибка врача? Интервью с Алексеем Салыкиным («Ингосстрах»)

В новом интервью на канале МУИР заместитель начальника отдела страхования профессиональной ответственности компании «Ингосстрах» Алексей Салыкин рассказывает о том, что такое страхование профессиональной ответственности медицинских работников, и как страховая компания может помочь клинике и специалистам в урегулировании сложных ситуаций, связанных с врачебными ошибками. Более подробно об этом вы можете узнать, посмотрев вебинар на нашем канале.

- Почему врачам и медицинским учреждениям необходимо ознакомиться с той информацией, которую вы предоставляете?

Как минимум для того, чтобы быть в курсе того, что профессиональные риски врача могут быть застрахованы.

- Можно ли трактовать страхование профессионального риска как своего рода попытку снять ответственность с врача за свои действия?

Нет. Мы пытаемся защитить врача от событий, имеющих признаки вероятности и случайности, говоря страховым языком, а не системных событий. Мы прекрасно знаем российский и международный опыт, в первую очередь, западный, где ведется достаточно подробная статистика. При осуществлении любой деятельности допускается определенный процент ошибок. Этот процент может покрываться договором страхования ответственности.

В медицинском сообществе такая ситуация, в которой договор страхования мог бы стать способом решения проблемы, практически исключается. В этой сфере высоко ценится репутация клиники и репутация врача. Договор страхования может стать инструментом финансовой защиты при спорах между медицинским учреждением и пациентом.

- Кто принимает решение о том, что нужно застраховать профессиональную деятельность?

Страхователем выступает представитель профессионального сообщества – врач, заведующий отделением, главный врач, руководитель клиники, председатель профессионального сообщества. Были ситуации, когда пациентам в медицинских учреждениях предлагали заключить такой договор, чтобы застраховаться от возможной ошибки врача, но на текущий момент таких прецедентов не было.

Страхование профессиональных рисков осуществляется в добровольном порядке. У нас есть закон об охране здоровья граждан (ФЗ-323), в котором говорится о том, что ответственность медучреждений должна быть застрахована в соответствии с законом. Такого закона на текущий момент нет. То есть, государственного регулирования в этой сфере нет. Страхователь сам принимает решение, нужен ли ему данный вид страхования, и на каких условиях.

- Какие преимущества дает страхование профессиональных рисков врачу?

Гораздо проще объяснить, что такое плохой договор страхования. Это договор, который заключается строго на один год, без вариантов по срокам, и не покрывает моральный вред – а только вред жизни и здоровью. Такой договор не противоречит законодательству, но в качестве инструмента защиты он плох. Львиная доля убытков, которую несет страхователь, приходится выплаты по возмещению морального вреда; компенсация за ущерб здоровью и жизни существенно меньше.

Следующий пункт – это наполнение договора страхования: сроки страхования, покрытие старых ошибок (то, что мы называем ретроактивным периодом), возможность предъявления претензий после окончания срока действия договора (так называемый дополнительный или расширенный период), включение дополнительных рисков, которые могут быть интересы страхователю. Например, в этот пункт можно включить расходы на защиту врачей, расходы, связанные с предъявлением врачу регрессных требований от работодателя, возмещение недополученного заработка за время отстранения врача от работы.

- Моральный вред нужно обязательно включать в договор страхования?

Абсолютное большинство выплат страхового возмещения – это компенсации морального вреда, что подтверждается и судебной практикой. Вред жизни и здоровью включает недополученный заработок, расходы по потере кормильца, расходы на лечение и погребение. Они не превышают реальных реальные доходы и затраты на лечение, а моральные страдания определяет суд, и суммы не ограничены, существуют решения о выплате десятков миллионов рублей. За границей эти суммы могут доходить до миллионов долларов.

- А какие есть минусы, что мешает врачам и руководителям клиник прямо сейчас заключить такой договор?

Бюджетные организации не выделяют на эти цели средства. Кроме того, они ограничены закупками через конкурсы, что и приводит зачастую к некачественному страхованию, потому что наполнение договора зависит от цены. Частные клиники придерживаются противоположной позиции, владельцы набирают персонал самостоятельно, и уверены, что у них ничего не случится.

- Какова базовая стоимость страхования врачебной ответственности?

Договор может быть разработан индивидуально для врача, нескольких врачей, работающих в лечебном учреждении, или огромной медицинской организации. Для каждого случая цена сильно отличается: от сотен рублей до десяти тысяч рублей. Нужно также понимать величину лимита (страховой суммы) и наполнение договора. Диапазон цен очень широкий. На нашем сайте есть калькулятор, который позволяет самостоятельно рассчитать стоимость договора. Также мы работаем со всеми обращениями в нашу компанию.

- Как действовать врачу и пациенту в ситуации, когда произошла медицинская ошибка?

Пациент может обратиться с устной или письменной жалобой, может обратиться в органы следствия или Минздрав. Достаточно часто он пишет исковое заявление в суд, не пытаясь разобраться с больницей. Мы как страховая компания работаем с тем, чтобы минимизировать претензию – не сумму выплат, а именно претензию. В некотором роде мы выступаем посредниками, стараемся сделать так, чтобы человек трезво оценил размер, причиненного ему вреда и оценил сумму ущерба. Если его претензия необоснованна, мы стараемся мягко сгладить негатив и разъяснить пациенту, что он не прав. В ситуации, когда страхователь допустил ошибку, мы работаем с минимизацией требований в абсолютных величинах.

- Вы работаете с органами государственной власти по вопросам страхования?

Мы пересекаемся с представителями государственных органов и ведомств во время крупных мероприятий, и освещаем одну и ту же проблему с разных сторон. Они понимают проблему и ведут учет. Со своей стороны я вижу, что пока проблема не решена в рамках обязательного страхования, что когда-нибудь произойдет, мы можем работать со страхователями, исходя из их потребностей. Нам интересна сама возможность работать со страхователями напрямую, выслушивать потребности и проблемы, дорабатывать продукт и развивать его. Сейчас мы работаем с нашим юридическим департаментом над продуктом, и, возможно, представим в скором времени более широкое покрытие. Если бы все это происходило под контролем государства, то ситуация была бы как с ОСАГО: одни и те же лимиты, одни и те же тарифы.

- Стремится ли страховая компания занизить сумму ущерба для пострадавшей стороны?

Нет. Сумма выплат рассчитывается на основе существующей судебной практики. На вебинаре мы разобрали ситуацию, когда страховщики предложили родственникам женщины, погибшей в результате врачебной ошибки, сумму большую, чем они получили в итоге по решению суда. Цель их работы заключалась в том, чтобы предотвратить судебное разбирательство.

- То есть вы берете на себя большую часть урегулирований в ходе разбирательства?

Да, но при этом не берем на себя функцию адвоката, мы готовы участвовать в качестве третьего лица в ходе судебного разбирательства.

- На вебинаре вы называли конкретные, реальные суммы, например 3 миллиона рублей в качестве компенсации за гибель человека. Как вы рассчитываете размер компенсации?

Мы опираемся на судебную практику и ряд законов, например, о страховании ответственности перевозчика. В случае гибели человека в общественном транспорте родственники могут получить компенсацию 2 миллиона рублей. То же самое мы наблюдаем в случае гибели человека на опасном производственном объекте: размер компенсации, согласно закону об обязательном страховании опасных производственных объектов, составляет 2 миллиона рублей. Если человек погибнет по вине застройщика - 3 миллиона рублей. Решения судов укладываются, в большинстве случаев, в эту сумму, и мы работаем с этими цифрами. Если судебная практика изменится, и будут присуждаться десятки миллионов, то мы будем отталкиваться уже от этих сумм, и цена страхования станет совершенно другой.

Десять лет назад, в 10-12 году, суммы выплат зачастую ограничивались десятками тысяч рублей. Страхование ответственности врача долгое время не было интересно страхователям, потому что выплаты были небольшими, клиника могла самостоятельно покрыть расходы практически в любой ситуации.

Мы объективно прослеживаем тренд на увеличение количества жалоб со стороны пациентов. С нами это никак не связано. Есть огромное количество юристов, которые работают с защитой прав пациентов. Можно говорить о том, что любой врач может рано или поздно столкнуться с тем, что любая крупная больница может получить два-три обоснованных судебных разбирательства. Вместе с тем существует и огромное количество необоснованных претензий.